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《银行信贷管理》第九章第二节学习课程-固定利率抵押贷款

院校:华侨大学研究生培训 发布时间:2019-11-08 19:20:16

   (二)固定利率抵押贷款
    固定利率抵押贷款是指预先确定利率和分期付款方式的抵押贷款。在整个贷款存续期内,其利率不受市场利率变化影响,还贷的方式和期限也是固定不变的。根据本金和利息的不同支付方式,固定利率的抵押贷款又可以分为等额还款抵押贷款、等本金还款抵押贷款等种类。
    1.等额还款抵押贷款。也称完全均付抵押贷款,它是目前应用最广泛的一种抵押贷款,在整个贷款期内采取本息均等偿还方式,以固定利率按月偿还贷款本息。银行从每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。等额还款抵押贷款的计算公式是:
    每月还本付息额=贷款额(本金)×月息÷[1-1日向)还本何息收源其中:月息=剩余本金×贷款月利率
    2.等本金还款抵押贷款。也称非均付固定利率抵押贷款,它是在贷款期内均匀地偿还本金,而每期按剩余本金余额和约定利率支付利息。每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少。等本金还款抵押贷款的计算公式是:
    每月还本付息金额=每日本金×每月利息=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率等额还款抵押贷款月支付金额在还款期内保持固定不变。而等本金还款抵押贷款月支付金额则是逐年减少的。但这种还款方式存在着缺陷:其月还款额先大后小,开始时月还款额大,还款额在借款人收入中所占比例比较大,不符合居民收入水平不断增长的实际情况,使许多借款人还款困难,在客观上限制了抵押贷款业务的发展。另外,每月偿还额都在变化,在支付上也比较麻烦。等额还款抵押贷款方式有效解决了上述问题,所以很快就取代了等本金还款抵押贷款。
   (三)可变利率抵押贷款
    可变利率抵押贷款是根据市场利率指数,按照借贷双方约定的条件,调整贷款利率和还款方式的抵押贷款种类。因为市场利率指数综合反映了未来实际利率、通货膨胀率和各种会刚风险等因素,更适合作为调整抵押贷款利率的依据,因而能够更有效地防止利率风险对贷款机构收益的影响。借款人在承担部分利率风险的同时,也享受了前期优惠贷款利率、前期较低的月还款额等优惠,降低了对借款人贷款条件的要求。可变利率抵押贷款在20世纪70年代末期开始流行。由于当时美国市场利率持续上升,经营固定利率抵押贷款业务的储蓄与贷款协会都不同程度地遭受了损失。可变利率抵押贷款因其贷款利率可以随着市场利率的上升而提高,能够向借款人转嫁利率风险而受到金融机构的青睐。可变利率抵押贷款方式要求贷款利率与借贷双方共同接受的公开利率指标相挂钩。在签订可变利率抵押贷款合同时,借贷双方需要就利率指标、附加利率、初始利率、利率调整周期、利率调整幅度、月付款额增长限制等方面内容达成协议,这些内容共同构成一笔可变利率抵押贷款的主要协议条款。贷款机构利用可变利率抵押贷款向借款人转移了利率风险,但由于对利率调整周期与调整幅度、月还款额限制等方面内容的规定,借款人所承担的利率风险被控制在一定的范围之内,并且作为补偿,借款人享受了较低的初始贷款利率。
                                                                                         (本文原创:转载未经许可将追责)